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益阳微贷网不押车贷款： 如何破解小微企业融资难
发布时间：2017/12/29 11:37:47
小微企业融资难是世界性难题益阳微贷网不押车贷款
益阳微贷网不押车贷款小微企业融资难、融资贵一直是世界性难题。西方在解决这一问题上，基本上是按市场经济的思路去进行，以致这个问题难以解决并延续至今。为什么这样说？从资金需求方而言，小微企业处于初创期，可提供的有效抵押物不足，内部治理机制不健全，财务、经营决策等信息不透明和不对称，这些都是小微企业的天然属性。
从资金供求方来说，银行是经营货币的特殊行业，注重信贷资金的安全性、效益性和流动性三原则。依照信贷“三原则”，与大中型市场主体相比，小微企业的信贷风险较高。以追逐利润为主要动机的商业银行，不偏好小微信贷亦属情理之中，即使是向小微企业投入信贷，其利率也出现高风险、高溢价，一般都较央行基准利率有所上浮。因此，小微企业的高风险天然属性与商业银行的稳健盈利属性存在冲突，缓解小微企业融资难已属不易，再要求解决融资贵，则更是难上加难。因此，遵循市场经济的思路，解决小微企业融资难、融资贵是一个“无解的方程”。
我国自实施市场经济体制以来，小微企业融资难的问题逐步显现。党中央、国务院积极加大政策引导力度，鼓励金融机构积极推出小微信贷，“一行三会”在信贷指导、监管指标、资本市场融资给予激励。客观地说，这些政策对缓解小微企业融资难起到了一定作用，但基本上体现的是市场行为对接模式，这个问题难以从根本上得以解决。
向中国特色社会主义体制寻解
中国特色社会主义体制是以人民为中益阳微贷网不押车贷款心的政治体制，拥有集中力量办大事的优势。在习近平新时代中国特色社会主义思想指导下，这一体制的优越性将更广泛地体现出来，为小微企业融资难由市场化求解向政治层面求解提供了探索空间。既然小微企业的高风险天然属性是客观存在的，需求侧不可变，那么，从供给侧进行政策调整就很有必要。
制定好解决小微企业融资难制度框架益阳微贷网不押车贷款
一是商业银行向小微发放信用保证贷款必须用于创新创业、发展生产，是真正投入到实体经济，益阳微贷网不押车贷款其信贷额度控制在人均可支配收入10倍左右，以2016年全年全国居民人均可支配收入23821元为例，信用保证贷款额度25万元。而贷款利率予以优惠，按央行基准利率下浮75％执行，期限2年，到期可展期1年。贷款人子女作为连保证人。
二是商业银行按季度汇总小微信贷余额，益阳微贷网不押车贷款向当地央行申请普惠金融小微专项再贷款，再贷款利率按央行基准利率的25％执行。一方面解决商业银行信贷资金来源，另一方面留出一定的利差空间，用于覆盖商业银行的管理成本并有微利。
三是贷款到期后会出现两种情况，第一，贷款人正常归还贷款，益阳微贷网不押车贷款商业银行向央行归还再贷款；第二，贷款人无法归还贷款，商业银行保留20年债权追索期，这一期间，贷款利率按央行基准利率执行，央行再贷款继续按原数量和利率提供给商业银行。
四是20年追索期结束仍未收回的贷款，益阳微贷网不押车贷款商业银行向当地金融资产管理公司出售，出售价按本息九折计算，而银行承担10％的损失。同时，商业银行全额归还央行再贷款本息。
五是当地政府牵头成立具有政府背景的金融资产管理公司，益阳微贷网不押车贷款负责承接商业银行信用保证不良贷款，负责后续债务保全和清收。此外，资产管理公司资本金来源列入当地政府财政预算。
六是制定相关配套政策，益阳微贷网不押车贷款财政负责对正常期间的贷款给予全额贴息，税收部门对商业银行信用保证贷款在整个贷款期间给予税收一定比例减免，银监部门对商业银行信用保证贷款不良贷款容忍度单独考核，在拨备覆盖率、风险资本权重计提等方面参照低风险资产计算。此外，央行MPA宏观审慎管理中给予激励。各有关部门要将贷款守信情况纳入红黑名单，形成强有力的失信惩诫机制。
多方合力支持小微企业健康发展
上述框架主线是“央行给钱，银行放贷，政府兜底，各方支持”。这一框架合理与否，主要看三方面的情况。
第一，如何防范道德风险？对银行的道德风险提出了风险自留10％的要求，关键是防范借款人的道德风险，提出其子女作为连带保证人的要求。中国人历来有父母照顾下一代的传统文化，因此，一旦同意把子女作为保证人，作为父母是不希望将失信记录留给下一代的。换言之，借款人道德风险在很大程度上会受到抑制。通过金融手段来实现“诚信建设，两代共建”，进一步弘扬中华民族信用美德，践行社会主义核心价值观。
第二，如何看待信用保证贷款风险？从短期看，风险高低具有很大的不确定性，但从长期看，风险基本是可控的。由于在一个较长时期内，借款人对于人均年收入10倍左右的贷款债务，经济压力不会太大，而且考虑到20年通胀的因素，贷款本息存在一定的稀释。如果再延续到其孩子的生命周期，则债务稀释更多，还款压力更轻。理论上，在失信成本高昂的代价下，借款人主观选择赖账的机会成本太大，因此，贷款发生实际损失率应较低。若是两代人都无法还清债务本息，表明其境遇较差，这也是极端的情况，地方政府可作为专项扶贫来给予债务核销。
第三，央行给予长期再贷款是否合适？作为央行货币政策工具，应是长中短搭配使用。将小微企业的信贷风险放在一个较长时期稀释，只有央行具有这个实力，它可以提供长期低利率的基础货币，同时也有铸币税的特权。近几年，央行在PSL创设方面已有实践，尽管是5年，但对政策性银行发放20年以上贷款起到了促进作用。而将贷款投入于小微企业，既推动了大众创业、万众创新，又支持了实体经济，活跃了小微经济，其社会意义和经济效益都是显著的。
充分体现社会主义体制优越性
一是政府积极作为。正常贷款期间的贴息以及极端情况下的债务核销，高度体现了政府有形之手在小微融资领域的保障作用。
二是央行履职作为。创设中长期普惠金融专项再贷款，一方面是充分运用央行提供基础货币的优势，另一方面实现精准滴灌的要求，进一步体现了新时期央行的人民属性。在增强人民性方面，央行已在推进普惠金融、保护金融消费者权益、维护金融稳定、支持棚户区改造等方面做了大量有益工作。
三是政策合力作为。解决小微企业融资难是一项系统工程，涉及多个部门，需要税务、监管、工商、资产管理公司等共识共为，政策普惠，倾力支持，把社会主义集中力量办大事体现在解决小微企业融资难方面。
四是文化传承作为。中国历来有尊老爱幼的传统文化，植根于这一文化，融入信用意识，借助金融渠道，既解决了道德风险，实现创新创业，又传承了信用观念，弘扬中华优秀文化，推进精神文明建设。
有效解决小微企业融资难
一是以国有大型涉农金融机构普惠金融事业部先行试点，如农业银行、邮政储蓄银行，这些银行有农村网点优势和服务农村的金融经验，兼顾城乡借款人的需求，并且资本实力雄厚，资产规模较大，适合做央行长期货币政策工具的交易对手。另外，央行参照目前模式，向政策性银行发放PSL，政策性银行以贷款打包方式选择商业银行开展信用保证贷款业务。
二是借款人子女未成年时在法律上不具有民事行为能力，因此，对其子女的有关诉求很难得到法律支持。在征信系统录入时，应完善包括借款人子女在内的各项信息，今后子女虽不直接有信用污点，但其父母的不良信用记录在信用信息查询时可以显现。
三是加快推进国家发改委和央行双牵头社会信用体系建设，形成良好的信用创建体制和机制，进一步增大失信成本。因为失信成本愈大，信用之路就愈宽广，诚信美德就会传承。
